Vad kostar ett sms lån 2026? Ett sms lån är ett litet snabblån på oftast 1 000 till 20 000 kronor som betalas ut samma dag och återbetalas på kort tid. Nominell ränta ligger nära räntetaket på 22 procent, men det är avgifterna som avgör den verkliga kostnaden på små belopp. Ett lån som marknadsförs som räntefritt är inte gratis om en avgift tillkommer. Den här sidan räknar ut vad ett sms lån faktiskt landar på, med tydliga exempel du kan jämföra.
Vad menas med ett räntefritt sms lån?
Ett räntefritt sms lån betyder att den nominella räntan är noll under en kort period, oftast 30 dagar, för nya kunder. Erbjudandet gäller bara första lånet och kräver att hela beloppet betalas tillbaka innan perioden löper ut. Långivaren tar risken i hopp om att kunden lånar igen, då med ränta. Räntefritt är alltså ett sätt att locka nya kunder, inte ett gratislån i sig.
Noll procent nominell ränta betyder inte noll kostnad. Tillkommer en uppläggningsavgift eller aviavgift stiger den effektiva räntan, som väger in alla avgifter omräknat till årsränta. En liten avgift väger dessutom tyngre ju mindre lånet är. Enligt lag är alla konsumentkrediter dessutom räntefria de första fjorton dagarna om du utnyttjar ångerrätten och betalar tillbaka hela beloppet.
Hur mycket kostar avgiften på ett litet sms lån?
Avgiften på ett litet sms lån slår hårt på den effektiva räntan just för att beloppet är lågt. Samma avgift i kronor blir en större andel av ett litet lån än av ett stort. Tabellen visar hur en enda avisering på 60 kronor påverkar ett räntefritt 30-dagarslån vid olika belopp. Den nominella räntan är noll i bägge fallen.
| Räntefritt 30 dagar | Litet lån | Större lån |
|---|---|---|
| Lånebelopp | 2 000 kr | 5 000 kr |
| Nominell ränta | 0 % | 0 % |
| Avgift | 60 kr | 60 kr |
| Att betala efter 30 dagar | 2 060 kr | 5 060 kr |
| Effektiv ränta | ≈ 43 % | ≈ 15 % |
Slutsatsen är enkel. Ett räntefritt sms lån med avgift är billigast om du betalar i tid och lånar den summa avgiften är rimlig mot. Betalar du 60 kronor för att låna 2 000 kronor i en månad motsvarar det en effektiv ränta runt 43 procent. Samma avgift på 5 000 kronor ger cirka 15 procent. Kontrollera alltid den effektiva räntan innan du ansöker, aldrig bara den nominella.
Vad händer om du inte betalar i tid?
Missar du den räntefria perioden övergår sms lånet till ett vanligt snabblån med ränta och avgifter. Då kan kostnaden stiga snabbt, särskilt på ett litet belopp med kort löptid. Tabellen visar tre exempel på hur ett sms lån ser ut när det löper vidare med ränta i stället för att lösas inom 30 dagar.
| Räkneexempel | Exempel A | Exempel B | Exempel C |
|---|---|---|---|
| Lånebelopp | 5 000 kr | 10 000 kr | 20 000 kr |
| Löptid | 6 mån | 12 mån | 12 mån |
| Nominell ränta | 22,0 % | 22,0 % | 22,0 % |
| Uppläggningsavgift | 300 kr | 300 kr | 500 kr |
| Aviavgift | 30 kr/mån | 0 kr (e-faktura) | 29 kr/mån |
| Månadskostnad | ≈ 918 kr | ≈ 936 kr | ≈ 1 901 kr |
| Totalt att betala | ≈ 5 806 kr | ≈ 11 531 kr | ≈ 23 311 kr |
| Effektiv ränta | ≈ 74 % | ≈ 32 % | ≈ 35 % |
Exempel A visar varför ett litet sms lån med kort löptid blir dyrt. Uppläggningsavgiften på 300 kronor slås ut på bara sex månader och lyfter effektiv ränta mot 74 procent, trots att nominell ränta ligger på taket 22 procent. Kostnadstaket skyddar ändå mot det värsta: den totala kreditkostnaden får aldrig överstiga lånebeloppet. På ett lån på 5 000 kronor betalar du alltså aldrig mer än 10 000 kronor totalt.
Vilka krav och kreditupplysningar gäller?
Kraven för ett sms lån är lägre än på banken men inte obefintliga. Du ska vara myndig, folkbokförd i Sverige och ha BankID. En kreditprövning är obligatorisk enligt Konsumentkreditlagen och görs alltid, även vid lån utan UC. Skillnaden gäller vilket upplysningsföretag långivaren anlitar. Formuleringen utan UC betyder att långivaren använder Creditsafe eller Dun & Bradstreet i stället för UC, inte att prövningen slopas.
En förfrågan hos UC registreras och kan påverka kreditbetyget, medan förfrågningar hos övriga bolag inte syns i UC:s register. För dig med betalningsanmärkning är den relevanta frågan i stället vilka långivare som accepterar anmärkningar. Det varierar med anmärkningens ålder, skuldens storlek och din inkomst i dag. Anmärkningen gallras efter tre år. Saknar du fast inkomst gäller särskilda villkor, och då är det värt att läsa genomgången av lån utan inkomst innan du ansöker.
Att lösa ett sms lån med ett nytt sms lån staplar avgifter och ränta ovanpå varandra. Kostnadstaket skyddar mot enskilda ockerlån men inte mot flera lån samtidigt. Ta bara ett sms lån du säkert kan betala tillbaka inom löptiden, och helst inom den räntefria perioden.
Vill du jämföra sms lån och andra smålån vidare finns fler genomgångar på snabblån.
Sammanställningen visar ett sms lån på 10 000 kronor som löper på tolv månader med e-faktura. Kreditkostnaden på cirka 1 531 kronor ligger klart under kostnadstaket, som här är 10 000 kronor. Byter du pappersavi mot e-faktura sparar du aviavgiften varje månad. Räntan sätts individuellt och kan skilja sig från exemplet, så räkna alltid på ditt eget belopp och din egen löptid först.