Vill du samla lån 2026? Att samla lån betyder att du tar ett nytt större lån och löser alla dina dyra krediter på en gång, så att du får en enda faktura och oftast en lägre ränta. Det lönar sig mest när dina nuvarande krediter har hög ränta, som kreditkort och avbetalningar. Den här sidan visar i kronor hur mycket du kan spara, vilka krav långivarna ställer och när ett samlingslån inte är rätt väg för dig.
Hur mycket kan du spara på att samla lån?
Hela poängen med ett samlingslån är att sänka den effektiva räntan. Dyra krediter som kreditkort och kontokrediter ligger ofta på 18 till 25 procent, medan ett samlingslån kan hamna betydligt lägre för den med ordnad ekonomi. Skillnaden i kronor blir stor redan på ett år. Tabellen visar ett typiskt exempel på 100 000 kronor i kreditkortsskuld.
| Skuld 100 000 kr | Före, kreditkort | Efter, samlingslån |
|---|---|---|
| Ränta | 20 % | 7 % |
| Räntekostnad per år | ≈ 20 000 kr | ≈ 7 000 kr |
| Besparing per år | – | ≈ 13 000 kr |
| Antal fakturor | Flera | En |
Besparingen beror helt på vilka räntor du har i dag. Har du flera krediter på 20 procent och får ett samlingslån på 7 till 10 procent kan du spara tusentals kronor per år. Ett konkret exempel gör det tydligt. Samlar du 150 000 kronor i spridda krediter från 22 till 10 procents ränta, med fem års löptid, sjunker månadskostnaden med runt 950 kronor, vilket blir närmare 57 000 kronor över hela perioden. Räkna alltid på effektiv ränta, eftersom den väger in avgifter och gör lånen jämförbara.
Vad kan du samla och vad går inte att samla?
Ett samlingslån är ett vanligt privatlån utan säkerhet, så det passar för dyra konsumtionskrediter men inte för lån som redan har en säkerhet. Du kan samla de flesta smålån och krediter, men bolån, billån med säkerhet och studielån hos CSN står utanför. Tabellen visar vad som normalt går att samla.
| Kredittyp | Går att samla? |
|---|---|
| Kreditkort och kontokredit | Ja, ofta störst besparing |
| Privatlån och smålån | Ja |
| Avbetalning och e-handelskredit | Ja |
| Bolån och billån med säkerhet | Nej, har redan låg ränta |
| Studielån hos CSN | Nej, har egna villkor |
Anledningen är enkel. Ett bolån har redan mycket låg ränta tack vare säkerheten i bostaden, så det tjänar du inget på att flytta till ett blancolån. Ett lån hos CSN har särskilt förmånliga villkor och en egen funktion för att slå ihop lån, så det ska inte samlas i ett privatlån. Privata studielån från andra aktörer än CSN kan däremot ingå. Du kan oftast samla upp till 800 000 kronor totalt, och du bör fokusera på de dyraste krediterna först, eftersom det är där räntesänkningen ger mest i kronor.
Vilka krav ställer långivaren för ett samlingslån?
Eftersom ett samlingslån ofta gäller större belopp gör långivaren en noggrann kreditprövning. Grundkraven liknar dem för ett vanligt privatlån, men inkomst och skuldfrihet väger tungt. Det viktigaste hindret är en aktiv skuld hos Kronofogden, som i praktiken stoppar en ansökan hos de flesta seriösa långivare. Tabellen sammanfattar de vanligaste kraven.
| Krav | Vad som gäller |
|---|---|
| Ålder | Minst 18 år, ibland 20 eller 23 år |
| Inkomst | Dokumenterad, ofta från 100 000 till 250 000 kr per år |
| Kronofogden | Ingen aktiv skuld, ofta skuldfri minst 6 månader |
| Betalningsanmärkning | Accepteras av vissa, men ger högre ränta |
| Medsökande | Kan sänka räntan och krävs ibland för större belopp |
En viktig fördel är att en låneförmedlare tar en enda kreditupplysning via UC och skickar din ansökan till flera banker samtidigt. Det är bättre än att söka hos fem banker var för sig, som ger fem förfrågningar. Har du en betalningsanmärkning eller svag kredithistorik blir genomgången av lån utan inkomst och andra alternativ en bra utgångspunkt, eftersom villkoren då skiljer sig.
När är det värt att samla lån och när är det inte det?
Ett samlingslån är rätt när du sänker din totala räntekostnad och får bättre kontroll över ekonomin. Det är fel när dina lån redan har låg ränta, eller när du väljer en så lång löptid att totalkostnaden i själva verket ökar trots lägre månadsbelopp. Fördelarna och nackdelarna står mot varandra så här.
- Lägre effektiv ränta på dyra krediter
- En faktura i stället för flera
- Bättre överblick och lägre månadskostnad
- En UC-förfrågan via en låneförmedlare
- Lång löptid kan höja totalkostnaden
- Uppläggningsavgift kan tillkomma
- Kräver ordnad ekonomi och inkomst
- Fungerar inte med aktiv skuld hos Kronofogden
Den vanligaste fällan är att fastna vid det lägre månadsbeloppet. Ett lån på 100 000 kronor till 9 procent kostar cirka 14 500 kronor i ränta på tre år, men över 60 000 kronor på tolv år. Välj därför den kortaste löptid din ekonomi klarar, och behåll gärna samma månadsbelopp som förut så att skulden minskar snabbare. En ansökan är aldrig bindande, så du kan se din ränta innan du bestämmer dig.
Ett samlingslån hjälper bara om du inte fyller på med nya krediter igen. Klipp gärna dyra kontokrediter när de är lösta. Har du redan en aktiv skuld hos Kronofogden är ett vanligt samlingslån oftast stängt. Äger du en bostad kan ett omstartslån med säkerhet ibland vara möjligt, annars är skuldsanering en väg att undersöka. Räkna alltid på effektiv ränta och total kostnad, inte bara månadsbeloppet.